60 साल पर अपने नेशनल पेंशन सिस्टम कोष का अनुमान लगाएं — कितना टैक्स-फ्री एकमुश्त मिलता है, कितना एन्युटी खरीदता है, और वह कितनी मासिक पेंशन देती है।
यह NPS कैलकुलेटर कैसे काम करता है
आपके मासिक योगदान मानी गई रिटर्न पर 60 साल की उम्र तक कंपाउंड होते हैं। एग्ज़िट पर कोष बंटता है: कम से कम 40% एन्युटी खरीदता है (स्लाइडर आपको इससे ज़्यादा भी जाने देता है), और बाकी एकमुश्त के रूप में मिलता है:
60 पर कोष = r/12 पर कंपाउंड होते मासिक योगदान
मासिक पेंशन = एन्युटी कोष × एन्युटी दर ÷ 12
दो ईमानदार चेतावनियां: NPS रिटर्न बाज़ार-लिंक्ड हैं, फिक्स्ड नहीं; और दशकों दूर आपकी रिटायरमेंट पर एन्युटी दरें आज अज्ञात हैं — दोनों को प्लानिंग धारणाएं मानें।
हल किया उदाहरण: 30 की उम्र में ₹5,000 प्रति माह से शुरू
उम्र 30 से 60 तक ₹5,000 प्रति माह योगदान (कुल निवेश ₹18,00,000) मानी गई 10% रिटर्न पर करीब ₹1,13,96,627 (₹1.14 करोड़) का कोष बनाता है। एन्युटी हिस्सा 40% की न्यूनतम पर रखें: ₹68,37,976 आपको टैक्स-फ्री एकमुश्त मिलता है, ₹45,58,651 एन्युटी खरीदता है, और 6% एन्युटी दर पर पेंशन करीब ₹22,793 प्रति माह बनती है (स्लैब पर टैक्सेबल)।
Tier I बनाम Tier II
यह कैलकुलेटर Tier I मॉडल करता है — असली पेंशन खाता जिसमें लॉक-इन और सभी टैक्स लाभ हैं। Tier II एक वैकल्पिक ऐड-ऑन खाता है जिसमें मुफ़्त निकासी है पर ज़्यादातर सब्सक्राइबर के लिए कोई टैक्स लाभ नहीं; इसे म्यूचुअल-फंड जैसी साइड पॉकेट समझें।
NPS टैक्स लाभ (FY 2025-26 तक)
- 80CCD(1): आपका अपना योगदान, ₹1.5 लाख की कुल 80C सीमा के भीतर (पुरानी रेजीम)।
- 80CCD(1B): 80C से ऊपर और अलग अतिरिक्त ₹50,000 कटौती — सिर्फ़ पुरानी रेजीम, और पुरानी रेजीम में सैलरीड बचतकर्ताओं के NPS खोलने की सबसे बड़ी वजह।
- 80CCD(2): एम्प्लॉयर योगदान बेसिक + DA का 14% तक — यह नई रेजीम में भी चलता है, जिससे एम्प्लॉयर NPS वहां बची मुख्य कटौती बन जाती है।
देखें कि ये आपके स्लैब के साथ कैसे काम करते हैं, हमारे इनकम टैक्स कैलकुलेटर में।
60 पर क्या होता है
कोष का 60% तक टैक्स-फ्री एकमुश्त के रूप में निकाला जा सकता है। बाकी न्यूनतम 40% से किसी विनियमित बीमाकर्ता से एन्युटी खरीदनी होती है — जॉइंट-लाइफ, रिटर्न-ऑफ-परचेज़-प्राइस और दूसरे विकल्प अलग-अलग दरों पर मौजूद हैं, इसीलिए एन्युटी-दर फील्ड संपादन योग्य है। पेंशन पर आपके स्लैब पर इनकम के रूप में टैक्स लगता है। अगर कुल कोष छोटा है (₹5 लाख या कम), तो पूरी रकम निकाली जा सकती है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
NPS पेंशन कैसे गिनी जाती है?
आपके योगदान 60 साल तक कंपाउंड होते हैं; एग्ज़िट पर, कोष का कम से कम 40% एन्युटी खरीदने में जाना चाहिए, जो पेंशन देती है। मासिक पेंशन = एन्युटी कोष × एन्युटी दर ÷ 12। इस पेज की डिफ़ॉल्ट के साथ उदाहरण (उम्र 30, ₹5,000/माह, मानी गई 10% रिटर्न): कोष करीब ₹1,13,96,627, जिसका 40% (₹45,58,651) 6% एन्युटी दर पर करीब ₹22,793 प्रति माह देता है।
क्या NPS का 60% एकमुश्त (lump sum) सचमुच टैक्स-फ्री है?
हां — 60 साल (या सुपरएन्युएशन) पर, कोष का 60% तक पूरी तरह टैक्स-फ्री एकमुश्त निकाला जा सकता है (FY 2025-26 तक)। बाकी न्यूनतम 40% से एन्युटी खरीदनी होती है, और वह जो मासिक पेंशन देती है उस पर आपके स्लैब रेट पर इनकम के रूप में टैक्स लगता है।
क्या 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त ₹50,000 कटौती नई टैक्स रेजीम में चलती है?
नहीं। धारा 80CCD(1B) के तहत ₹50,000 की सेल्फ-कंट्रिब्यूशन कटौती — ₹1.5 लाख की 80C सीमा से ऊपर और अलग — सिर्फ़ पुरानी रेजीम में उपलब्ध है। नई रेजीम में जो NPS टैक्स लाभ बचता है वह है 80CCD(2) के तहत एम्प्लॉयर योगदान, बेसिक + DA का 14% तक (FY 2025-26 तक)।
NPS कितना रिटर्न देता है?
NPS बाज़ार-लिंक्ड है — कोई फिक्स्ड दर नहीं। आपका रिटर्न आपके चुने इक्विटी/कॉरपोरेट-डेट/सरकारी-बॉन्ड मिश्रण और फंड मैनेजर पर निर्भर करता है। यहां की 10% डिफ़ॉल्ट एक संतुलित मिश्रण के लिए प्लानिंग धारणा है, वादा नहीं; कन्ज़र्वेटिव, सरकारी-बॉन्ड-भारी आवंटन के लिए इसे कम सेट करें।
क्या मैं 60 साल से पहले NPS से निकासी कर सकता हूं?
आंशिक रूप से: खास ज़रूरतों (बीमारी, शिक्षा, शादी, घर) के लिए अपने योगदान का 25% तक, ज़्यादा से ज़्यादा तीन बार। 60 से पहले पूरा समय-पूर्व एग्ज़िट सिर्फ़ 20% एकमुश्त देता है — 80% से एन्युटी खरीदनी होती है — इसीलिए NPS को 60 तक लॉक पैसा मानना सबसे अच्छा है।
NPS बनाम PPF — कौन चुनूं?
अलग-अलग चीज़ें। PPF गारंटीड, पूरी तरह टैक्स-फ्री, और 15 साल बाद लचीला है; NPS बाज़ार-लिंक्ड है, ज़्यादा ग्रोथ संभावना, अतिरिक्त ₹50,000 कटौती (पुरानी रेजीम), पर एग्ज़िट पर अनिवार्य एन्युटी जिसकी पेंशन टैक्सेबल है। कई बचतकर्ता दोनों में पैसा लगाते हैं: PPF सुरक्षित आधार के रूप में, NPS इक्विटी-लिंक्ड रिटायरमेंट ग्रोथ के लिए। तुलना के लिए
PPF कैलकुलेटर आज़माएं।
ये अनुमान केवल जानकारी और शिक्षा के लिए हैं — वित्तीय या निवेश सलाह नहीं। NPS रिटर्न बाज़ार-लिंक्ड हैं और एन्युटी दरें भविष्य में बदल सकती हैं; इन्हें सिर्फ़ प्लानिंग धारणाएं मानें।