देखें कि ब्याज-पर-ब्याज आपका पैसा कैसे बढ़ाता है — चक्रवृद्धि की फ्रीक्वेंसी चुनें और साल-वार बढ़त देखें।
चक्रवृद्धि ब्याज कैसे काम करता है
चक्रवृद्धि ब्याज आपके मूलधन और उस ब्याज, दोनों पर ब्याज देता है जो पहले ही जुड़ चुका है। हर अवधि का ब्याज बैलेंस में शामिल होकर खुद ब्याज कमाता है, इसलिए पैसा तेज़ी से और तेज़ी से बढ़ता है:
A = P × (1 + r ÷ n)n × t
जहां P मूलधन, r सालाना दर (दशमलव में), n साल में कितनी बार चक्रवृद्धि होती है (1 सालाना, 2 छमाही, 4 तिमाही, 12 मासिक) और t साल हैं। कमाया गया ब्याज A − P होता है।
उदाहरण: ₹1,00,000 पर 8%, 10 साल (तिमाही)
तिमाही चक्रवृद्धि पर, ₹1,00,000 पर 8%, 10 साल में ₹2,20,804 (₹2.21 लाख) पर मैच्योर होता है — यानी ₹1,20,804 का ब्याज। सादे साधारण ब्याज पर आप केवल ₹80,000 कमाते, इसलिए चक्रवृद्धि करीब ₹40,804 जोड़ती है। ऊपर की साल-वार टेबल में ब्याज कॉलम हर साल बढ़ता दिखता है — यही "ब्याज पर ब्याज" काम कर रहा है।
फ्रीक्वेंसी क्यों मायने रखती है (थोड़ी सी)
ज़्यादा बार चक्रवृद्धि होने पर मामूली ज़्यादा मिलता है, क्योंकि ब्याज जल्दी फिर से निवेश हो जाता है। उसी ₹1,00,000 पर 8% पर 10 साल में:
| चक्रवृद्धि | मैच्योरिटी |
|---|
| सालाना (n=1) | ₹2,15,892 |
| छमाही (n=2) | ₹2,19,112 |
| तिमाही (n=4) | ₹2,20,804 |
| मासिक (n=12) | ₹2,21,964 |
सालाना से तिमाही तक का फायदा असली है; तिमाही से मासिक तक का फायदा बहुत छोटा है। बैंक FD को ठीक इसी वजह से तिमाही चक्रवृद्धि करते हैं — देखें हमारा FD कैलकुलेटर।
असली सबक: समय दर से बड़ा है
चूंकि वृद्धि घातांकीय (exponential) है, निवेशित सालों की संख्या आम तौर पर दर का एक फीसदी अतिरिक्त निचोड़ने से ज़्यादा मायने रखती है। झटपट "72 का नियम" दोगुना होने का समय 72 ÷ दर के रूप में अनुमानित करता है। जल्दी शुरू करना बड़ा कोष बनाने का सबसे सस्ता तरीका है — इसीलिए लंबे समय चलने वाली SIP या PPF अकेले योगदान से कहीं ज़्यादा में चक्रवृद्धि होती है। निवेश पर वार्षिकीकृत रिटर्न के लिए CAGR कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
चक्रवृद्धि ब्याज की गणना कैसे होती है?
चक्रवृद्धि ब्याज मूलधन और पहले कमाए गए ब्याज, दोनों पर ब्याज देता है। मैच्योरिटी राशि A = P × (1 + r/n)n×t है, जहां P मूलधन, r सालाना दर (दशमलव में), n साल में कितनी बार चक्रवृद्धि होती है और t साल हैं। फिर ब्याज A − P होता है।
चक्रवृद्धि की फ्रीक्वेंसी परिणाम को कैसे बदलती है?
ज़्यादा बार चक्रवृद्धि होने पर थोड़ा ज़्यादा मिलता है, क्योंकि ब्याज जल्दी ब्याज कमाने लगता है। ₹1,00,000 पर 8% पर 10 साल में, सालाना चक्रवृद्धि ₹2,15,892 पर मैच्योर होती है जबकि मासिक चक्रवृद्धि ₹2,21,964 तक पहुंचती है। ऊंची फ्रीक्वेंसी पर यह उछाल घटता जाता है — तिमाही और मासिक के बीच का अंतर छोटा है।
चक्रवृद्धि की ताकत क्या है?
चक्रवृद्धि समय को आपकी सबसे बड़ी संपत्ति बना देती है: पैसा जितना ज़्यादा समय निवेशित रहता है, ग्रोथ का उतना बड़ा हिस्सा आपके अपने योगदान की बजाय ब्याज-पर-ब्याज से आता है। ₹1,00,000 पर 8% पर 10 साल (तिमाही) में, आप ₹1,20,804 कमाते हैं — सादे साधारण ब्याज से करीब ₹40,804 ज़्यादा। 20–30 साल में यह अंतर बहुत बड़ा हो जाता है।
साधारण बनाम चक्रवृद्धि ब्याज — मेरे लिए कौन बेहतर है?
अगर आप
निवेश या बचत कर रहे हैं, तो आपको चक्रवृद्धि ब्याज चाहिए — यह आपके पक्ष में काम करता है। अगर आप
कर्ज़ ले रहे हैं, तो साधारण ब्याज सस्ता है। ज़्यादातर बचत उत्पाद (FD, PPF, म्यूचुअल फंड) चक्रवृद्धि होते हैं; कुछ अल्पकालिक लोन साधारण ब्याज लेते हैं। हमारे
साधारण ब्याज कैलकुलेटर पर तुलना करें।
72 का नियम क्या है?
एक झटपट मानसिक शॉर्टकट: पैसा दोगुना होने में लगने वाले साल का अनुमान लगाने के लिए 72 को सालाना चक्रवृद्धि दर से भाग दें। 8% पर, यह 72 ÷ 8 = करीब 9 साल है। यह अनुमानित है पर काम का है। किसी दी गई दर पर सटीक दोगुना होने की अवधि के लिए हमारा
KVP डबलिंग कैलकुलेटर देखें।
क्या चक्रवृद्धि ब्याज आय पर टैक्स लगता है?
हां। किसी जमा में क्रेडिट हुआ ब्याज उसी साल टैक्स योग्य होता है जिस साल वह अर्जित होता है, आपकी स्लैब दर पर, भले ही आप उसे न निकालें। PPF जैसे टैक्स-फ्री अपवाद अधिसूचित योजनाएं हैं, आम नियम नहीं। बैंक ब्याज पर साल में ₹50,000 से ऊपर (वरिष्ठ नागरिकों के लिए ₹1,00,000, FY 2025-26) TDS लगता है। टैक्स का अनुमान हमारे
इनकम टैक्स कैलकुलेटर से लगाएं।
Estimates are for information and education only — not financial, tax or investment advice. Verify current rates and rules with official sources.