पोस्ट ऑफिस स्मॉल-सेविंग्स योजनाएं एक वजह से भारत में सबसे ज़्यादा रखे जाने वाले निवेश हैं: एक संप्रभु गारंटी। भारत सरकार — कोई बैंक नहीं — आपका पैसा देती है, और दरें वित्त मंत्रालय हर तिमाही तय करता है। यहां पूरी बास्केट की तुलना है, Q1 FY 2026-27 तक (दरें वित्त मंत्रालय हर तिमाही तय करता है)।
सभी पोस्ट ऑफिस योजनाएं एक नज़र में
| योजना | दर | भुगतान | अवधि | अधिकतम निवेश | टैक्स लाभ |
|---|---|---|---|---|---|
| Public Provident Fund (PPF) | 7.1% | सालाना कंपाउंड | 15 साल | ₹1.5 लाख/साल | 80C + टैक्स-फ्री (EEE) |
| Sukanya Samriddhi (SSY) | 8.2% | सालाना कंपाउंड | बेटी के 21 की होने तक | ₹1.5 लाख/साल | 80C + टैक्स-फ्री (EEE) |
| Senior Citizens Savings Scheme (SCSS) | 8.2% | तिमाही भुगतान | 5 साल (+3 एक्सटेंशन) | ₹30 लाख | 80C; ब्याज टैक्सेबल |
| National Savings Certificate (NSC) | 7.7% | सालाना कंपाउंड, मैच्योरिटी पर भुगतान | 5 साल | कोई सीमा नहीं | 80C; ब्याज टैक्सेबल |
| Monthly Income Scheme (POMIS) | 7.4% | मासिक भुगतान | 5 साल | ₹9L सिंगल / ₹15L जॉइंट | कोई नहीं; टैक्सेबल |
| Kisan Vikas Patra (KVP) | 7.5% | सालाना कंपाउंड | 115 महीने (दोगुना) | कोई सीमा नहीं | कोई नहीं; टैक्सेबल |
| Time Deposit (TD, 1-साल) | 6.9% | तिमाही कंपाउंडिंग, सालाना भुगतान | 1 / 2 / 3 / 5 साल | कोई सीमा नहीं | सिर्फ़ 5-साल TD पर 80C |
| Time Deposit (TD, 5-साल) | 7.5% | तिमाही कंपाउंडिंग, सालाना भुगतान | 5 साल | कोई सीमा नहीं | 80C; ब्याज टैक्सेबल |
| Recurring Deposit (RD) | 6.7% | तिमाही कंपाउंडिंग | 5 साल | कोई सीमा नहीं | कोई नहीं; टैक्सेबल |
दरें Q1 FY 2026-27 तक — स्मॉल-सेविंग्स दरों की समीक्षा और अधिसूचना वित्त मंत्रालय हर तिमाही करता है। निवेश से पहले ताज़ा अधिसूचना की पुष्टि करें।
कौन-सी योजना आपका पैसा दोगुना करती है?
Kisan Vikas Patra (KVP) वही योजना है जो जमा को दोगुना करने के लिए सचमुच बनी है। मौजूदा 7.5% पर, ₹1,00,000, 115 महीनों — 9 साल 7 महीने में ₹2,00,000 बन जाते हैं। सर्टिफ़िकेट अपने ऊपर ही दोगुना होने की अवधि बताता है, इसलिए ख़रीदने के बाद कोई दर जोखिम नहीं रहता: एक ताज़ा तिमाही अधिसूचना सिर्फ़ नई ख़रीद के लिए अवधि बदलती है।
अगर 9½ साल लंबा लगे, तो यह बस 7.5% कंपाउंडिंग का गणित है (72 का नियम 72 ÷ 7.5 ≈ 9.6 साल देता है)। NSC दोगुना नहीं करती, पर 7.7% पर ₹1,000 को 5 साल में करीब ₹1,449 तक बढ़ाती है — छोटे लॉक-इन पर ज़्यादा तेज़ दर।
महिलाओं के लिए सबसे अच्छी पोस्ट ऑफिस योजनाएं
अब कोई जीवित महिला-केवल डिपॉज़िट योजना नहीं है: Mahila Samman Savings Certificate (7.5%, 2-साल) 31 मार्च 2025 के बाद नई जमा के लिए बंद हो गई। 2026 तक, व्यावहारिक विकल्प हैं:
- SSY — अगर आप 10 से छोटी बेटी के लिए निवेश कर रहे हैं (बास्केट में सबसे ज़्यादा दर, टैक्स-फ्री)।
- SCSS — 60+ महिलाओं के लिए, तिमाही आय के साथ 8.2%।
- PPF — किसी भी महिला निवेशक के लिए डिफ़ॉल्ट लंबी-अवधि, टैक्स-फ्री कंपाउंडिंग खाता; कई परिवार ₹1.5 लाख/साल की सीमा दोगुनी करने के लिए हर पति/पत्नी के नाम पर एक-एक खोलते हैं।
बालिका के लिए सबसे अच्छी योजना
Sukanya Samriddhi Yojana (SSY) साफ़ जवाब है: 8.2% टैक्स-फ्री, बेटी के 10 की होने से पहले कभी भी खोली जाने वाली। आप 15 साल जमा करते हैं; खाता तब मैच्योर होता है जब वह 21 की होती है। मौजूदा दर पर, पूरी ₹1.5 लाख/साल मैच्योरिटी पर करीब ₹69–70 लाख बनती है (अगर दर पूरे समय 8.2% पर बनी रहे — यह तिमाही बदलती है)। अपने नंबर SSY कैलकुलेटर में लगाएं। बालक के लिए, सबसे क़रीबी विकल्प माता-पिता या नाबालिग के नाम PPF, या एक लंबी RD हैं।
सीनियर सिटिज़न के लिए सबसे अच्छी योजनाएं
क्लासिक रिटायरमेंट जोड़ी है SCSS + POMIS:
- SCSS 8.2% पर: पूरी ₹30 लाख सीमा हर तिमाही ₹61,500 (₹2.46 लाख/साल) देती है, जमा पर 80C कटौती के साथ। उम्र 60+, या superannuation पर रिटायर हुओं के लिए 55+।
- POMIS 7.4% पर: एक जॉइंट ₹15 लाख होल्डिंग हर महीने ₹9,250 देती है — SCSS मैक्स होने के बाद दूसरी, मासिक आय धारा के रूप में उपयोगी।
मिलाकर, एक रिटायर्ड दंपति ₹75 लाख (₹30L SCSS हर एक + ₹15L जॉइंट MIS) पूरी तरह संप्रभु गारंटी के तहत पार्क कर सकता है। दोनों से ब्याज टैक्सेबल है — असर इनकम टैक्स कैलकुलेटर से जांचें।
NSC बनाम बैंक FD
दोनों 5-साल, 80C-योग्य विकल्प हैं; अंतर फ़ैसला तय करते हैं:
- दर: NSC 7.7% देती है — ज़्यादातर बड़े बैंकों की 5-साल टैक्स-सेवर FD (आम तौर पर 6.5–7.25%) से ज़्यादा और पोस्ट ऑफिस की अपनी 5-साल TD 7.5% के बराबर या ऊपर।
- NSC के पक्ष में टैक्स ख़ासियत: NSC ब्याज भुगतान के बजाय पुनर्निवेशित होता है, और पुनर्निवेशित ब्याज खुद साल 1–4 में एक ताज़ा 80C कटौती के योग्य होता है (पुरानी रेजीम)।
- FD की बढ़त: लचीली अवधि (7 दिन–10 साल), समय-पूर्व निकासी (पेनल्टी के साथ), और मासिक/तिमाही भुगतान विकल्प। NSC पूरे 5 साल के लिए लॉक है।
- सुरक्षा: NSC पर संप्रभु गारंटी है; बैंक FD DICGC के तहत प्रति बैंक सिर्फ़ ₹5 लाख तक इंश्योर्ड हैं।
असल मैच्योरिटी रकम की आमने-सामने तुलना FD कैलकुलेटर से करें।